車聯網正逐步給汽車后市場帶來系列 變遷。

    在汽車保險領域，一種 聯合了車聯網的創新定價和 經營模式——UBI車險，已經開始 崛起。所謂UBI，即是Usage Based Insurance縮寫，即基于 使用量的保險。這種模式旨在通過監控駕駛員行車過程中的種種 使用數據，例如連續駕車 工夫、急剎車頻率等來 主宰車主的駕駛行為，從而按 如實際的風險進行相應的車險定價�；赨BI的數據和定價，保險公司 可以將產品進一步細分，滿足更多消費者的需求并 保障 本身的償付成本在一個 絕對較低的水平。

    眼下，這種模式在國外已經成為一種 絕對主流的定價 模式。以美國為例，在美國，最大的車險提供商Progressive就推出了這樣的UBI車險產品， 取舍加入UBI車險 方案的消費者會收到一個Snapshot硬件——即一個OBD盒子。 而后將其插到車上實時記錄數據，以30天為一個 視察期， 使用6個月后，保險公司會收回硬件， 而后 制訂一個更新的保險優惠政策，最高優惠 可以達到30%�，F在，Snapshot已經 占有了超過200萬車險消費者。

車聯網激發車險 改造

    銷售為王向 詳盡化改變

    在國內，長期以來，車險最大的定價因素為新車 購置價。在業內人士看來，這 定然價模式極為不 正當。首先是 適度強調車價而 忽略了車型，而隨著“汽車零整比報告”的披露， 等同車價、不同車型之間零部件差別 迥異，但在車險價格上，這一價格差別并未得到 正當的 展示。另外，現有模型過于關注車 本身，而 忽視了一個事實，那便是70%的交通 事變是人為引起。

    車險定價模型在科學和精準度方面的欠缺在 定然程度上導致了車險行業綜合成本率的居高不下。據2014年險企年報，我國產險業全年實現承保利潤47.8億元。其中，市場份額超七成的車險，整體承保虧損超10億元;經營車險的公司中，虧損的超過八成。人保、 安然、太保等“老七家”中也有4家公司車險的綜合成本率超過100%，其中太保財險的車險承保虧損最嚴峻，綜合成本率為102%。

    “在過去20年，國內的車險 本身并沒有產品方面的大創新，更多的只不過渠道的改變�！崩锍瘫６麻L、總裁兼首席執行官帥勇告訴《第一財經日報》記者。不過，隨著費率市場化的 規模逐步鋪開，傳統保險公司假如僅僅 依附渠道的 改造和價格戰的 模式，顯然難以 應答競爭日漸 強烈的市場。也正因如此，越來越多的保險公司逐步從銷售為王向 詳盡化管理的 模式改變，而基于 使用量和車主 使用習慣的UBI車險定價模式成為保險公司關注的重要方向。據記者了解，當前很多的保險公司都新設立了UBI車險事業部。

    參照上述Progressive的做法，保險公司 是不是實現更加 正當和精準的定價，取決于其背后是不是有一個有效且 宏大的可供 綜合的數據。惟獨基于對這些數據的 綜合，才會產生 正當的定價模型。帥勇告訴記者， 固然傳統的保險公司有大量的車主信息和數據，但這些數據并不能實現對車主進行精準的行為畫像。

    因此， 固然從2013年開始，創新的UBI模式就已經廣受業內關注，而直至現在，也并沒有太多的保險公司推出 有關產品。因為大數據的不足，更多公司對于產品的推出依舊持有一種 絕對謹慎的態度。不過，也有更大膽的險企 盼望領先邁出第一步，搶占先機。與互聯網數據公司的合作成為他們破題“駕駛行為數據”不足的重要 模式。

    掘金3000億市場

    就在近期，都邦保險和南京人人保網絡技術有限公司就 宣告 簽訂 策略合作 協定，推出按照駕駛里程付費的“里程�！碑a品。據記者了解， 將來 存在良好駕駛習慣、年行駛里程在10000公里以內的車主， 取舍“里程�！碑a品，年度商業險的價格將有望低至1000元以下。

    在“里程�！闭Q生的過程中，人人保下屬的車寶公司所累積的車主駕駛行為數據，是一個非常 要害的 根底�！巴ㄟ^與車寶的深度合作，都邦 可以 獲得更為 豐碩的駕駛數據，這些數據將在 將來幫助都邦保險 制訂出更科學、更人性也更細分的車險價格�！倍及畋ｋU首先精算執行官彭喜峰坦言。

    在帥勇看來，車險的細分 不僅將讓保險公司獲益，同時也會讓車主受益。因為在眼下，惟獨約17.5%的車主是 時常出險的，而剩下超過80%的車主只不過間或才會出險�！暗牵诒ＹM上，全部的車主保費 標準上并沒有差別，這 本身對車主來說便是不公平的”。假如費率 可以全面市場化、定制化，這些不公平的因素會逐步被減低。

    就在今年，國家保監會啟動了對于商業車險的費率市場化改革試點。數據顯示，前期 參加費率市場化試點的6個城市和地區， 6-8月，有約77%的消費者保費同比 降落。與此同時，2015年6月的數據顯示，6個試點地區共承保商業車險保單和保費收入同比增長，而綜合成本以及賠付率則出現 降落的趨勢。這讓業內人士看到了基于大數據的UBI車險模式所 存在的 廣大的發展空間。按照興業證券的預估，假如車險費率市場化全面放開,UBI的 浸透率在2020年將達到25%,市場規模接近3000億元。

    固然如此，在短 工夫內， UBI車險模式要大規模鋪開還并不方便。制約的關健因素在于數據，中國的汽車保有量超過1.5億，即便是車寶這樣的 專一于OBD數據的公司，能 主宰的數據規模也還不夠大。更何況，當前市面上的OBD產品，更多的只不過用來提供故障碼的診斷和油耗讀取，收集到的數據并不能和保險公司需求的行為數據進行有效匹配，對后者來說利用價格不夠。