上海證券報記者昨日從有關渠道獨家獲悉，本周內，多份波及車險費率市場化改革的文件已下發至保險公司，其中全國推廣版的商業車險基準費率 方案、承保及理賠實務要點等首次浮出水面。

    這象征著，在前期兩批試點之后，商業車險費率改革即將在全國鋪開，保險行業費率市場化歷程加快。

    有望上半年全面啟動

    我國車險費率市場化改革始于2015年，為避免減少激進式改革所帶來的市場沖擊，領先取舍了監管根底好、市場有代表性的地區發展試點，分步驟、漸進式進行改革。2015年6月1日，黑龍江等6個省市啟動試點；2016年1月1日，試點推廣到天津等12個省市。

    根據監管部門近期在內部會議上的表態：“爭取2016年上半年在全國規模內全面執行新的商業車險條款費率管理制度。”而根據收到上述文件的財險 公司人士 泄漏，《商業車險基準費率 方案(全國推廣版)》重要是在兩批試點的根底上，制訂了殘余18個地區的商業車險基準費率 方案。

    按照改革 方案，商業車險保費=基準保費×費率調整系數。也便是說，費率調整系數是影響商業車險保費高下的最要害因素，該系數下重要包含無賠款虧待及上年賠款記錄(NCD)系數、交通違法系數、自主核保系數和自主渠道系數等4個細分系數。

    站在消費者的角度而言，NCD系數是決定他們車險續期保費上浮或下滑幅度的要害因子。對比改革前后NCD系數后發現，改革后，駕駛行為良好、以前賠款次數少或零賠款的車主， 可以享受到更大幅度的保費折扣優惠；而賠款次數超過1次以上，保費上浮的幅度就會大于以前。

    此舉改革，意在通過將過往賠付記錄與續期保費折扣相掛鉤，并細化“獎優罰劣”等級劃分，來遏制出險率、減低理賠成本，同時激勵車主積極操縱風險、普及社會安全駕駛水平。

    北京深圳廈門三地微調

    值得留神的是，記者在對比后發現，在全國推廣版 方案中，北京、深圳和廈門三地的 方案與總體 方案略有差別。這重要源于上述三個地區早期就開始了商業車險改革的探究， 因此基準費率 方案在整體框架與全國統一的根底上，對“NCD系數”和“自主系數”進行了微調。

    微調之處體現在北京、廈門的NCD系數在全國根底上向兩端蔓延與細化。即對低風險客戶而言，全國推廣版 方案中最優惠的一檔是“連續3年沒有產生 賠款”，絕對應的優惠系數是0.6，但在北京和廈門的 方案中還添加了連續4年、5年沒有產生賠款，絕對應的優惠系數分別是0.5、0.4；反之，對高風險 客戶而言，在全國版“上年產生5次及以上賠款”的下限根底上，又添加了上年產生6次、7次、8次、9次、10次和10次以上賠款的檔級，絕對應的懲處系數 分別為2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。

    而深圳地區車險費率改革 方案所調整的重要內容，一是放寬自主核保系數和自主渠道系數的浮動規模，兩個浮動規模均由0.85-1.15放寬到0.75-1.25；二是接續保留沿用深圳地區原有的交通違法系數。

    在業內人士看來，車險費率改革向全國鋪開，有望實現消費者與保險公司雙贏局面，這從試點地區改革 動機中可窺一二。

    記者從有關渠道獲悉的數據顯示，一方面，改革使消費者廣泛獲益、投保踴躍，大多數消費者領取的商業車險保費同比有明顯降落，試點地區車險保費增 速在改革后呈逐月回升趨勢。截至2015年底，首批6個試點地區商業車險單均保費為3439元，均勻為每位車險消費者節儉7.70%的保費支出；車險續保 業務中，約77%的消費者保費同比降落，惟獨約23%的消費者保費同比回升。

    另一方面，改革促使保險公司經營水平晉升，試點地區車險綜合成本率較改革前降落明顯。上述數據顯示，2015年末，首批6個試點地區車險綜合成本率為93.55%，同比降落1.83個百分點，較改革啟動前降落2.71個百分點。