近段時間內新能源車企們開始不約而同地布局保險業務，不禁讓人假想關于新能源產業的又一個風口將至。然而對于新能源車企來說，直接布局車險市場雖然能夠為車險市場帶來新業態，但顯然也存在不小的風險。就目前來說，不要說新能源車企了，從大方向來看國內新能源車險仍在摸索中前進。

隨著新能源車市場在逐步擴大，新能源車險的需求也相對應的提升。2021年我國新能源汽車保有量達到784萬輛，占我國汽車總量的2.6%。根據《新能源汽車產業發展規劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右。

隨著新能源車比例的不斷上升，其對應的車險無疑是一個充滿潛力的巨大市場。基于此，這也讓不少車企涉足保險領域。比如蔚來在上個月19日成立，該公司由蔚來控股有限公司100%控股。而在此之前已有眾多車企勇當“第一個吃螃蟹”的人，最早則有追溯到2018年。

2018年比亞迪[報價 4S店]推出UBI個性化定價保險服務，緊接著小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司，并獲準開展汽車保險代理業務。去年寧德時代與中國人保財險簽署戰略合作框架協議，并稱將重點聚焦新能源汽車后市場領域。保險作為電池生命周期里不容忽視的一環，此次寧德時代進軍保險業，助力其其宏觀戰略再進一程，也存在客觀的可能性。

不僅如此，就連馬斯克非常看好汽車保險業。早在2017年之前，特斯拉覆蓋率比較高的美國和歐洲已經經歷過幾次保費上漲，均是基于新能源汽車維修、理賠與傳統燃油汽車之間的差異，做了針對性的新能源車保險條款覆蓋。

2019年8月開始，特斯拉在美國加州推出了內部保險計劃。馬斯克曾經表示，想要讓保險成為特斯拉的主要產品之一，這部分自營保險業務的價值未來有望占到整車的30%到40%。特斯拉推出的保險是“基于客戶實際駕駛行為的保險”，這和目前新能源汽車商業保險專屬產品正式上線后，賠付系數受所在地區、車型、駕駛習慣和上年出險情況等影響原理一致。

許多國內特斯拉車主也十分期待特斯拉的自營保險。2020年8月，特斯拉在上海成立了“特斯拉保險經紀有限公司”。雖然公司目前尚未獨立布局，但未來或許真的會和商業車險合作，推出車企直屬的特斯拉新能源車保險計劃。

顯然，新能源車險正成為車險行業的重要賽道。數據顯示，僅今年上半年，人保財險新能源汽車保費收入40.3億元，同比增長60%。據銀保監會預測，到2035年，預計全行業新能源車險年度保費將達2000億元左右。業內財險分析人士認為，隨著新能源汽車迅猛發展帶動了以新能源汽車核心上游原材料，中游“三電”系統和下游整車制造全產業鏈的發展，同時也推動了新能源汽車保險的發展。

全國乘聯會秘書長崔東樹分析，車險市場對造車新勢力吸引力很大，主要在于車企可通過建立自己的車險體系，為品牌創造售后產值利潤。同時，直銷等汽車新零售模式的普及，也成為新勢力進入車險行業的好時機。

此前行業已經有不少車企險企深度合作的案例，部分財險公司直接由車企控股。隨著新能源汽車保險市場的壯大，雙方在業務層面的合作將更加緊密，尤其是在個性化的車險產品設計和銷售方面，車企可能發揮主導作用，而險企則發揮其風險承保、售后服務等方面的優勢。

完全能夠預見，蔚來、小鵬、特斯拉等新能源車企們能夠憑借在定價、客戶儲備以及廠商合作等等優勢上順利進入車險業，不過新勢力們布局車險市場，盡管有一定的先天優勢，依舊還需要跨過不少的障礙。這其中最大的障礙莫過于如何緩解新能源車險“高保低賠”的窘境，以及如何抑制保護費上漲的現狀，這也是下文要探討的問題。

這么多的車企紛紛入局，能否解除新能源車險“高保低賠”的窘境？要想解答這個問題，就必須對此前的新能源車險有所了解。

在此之前，國內新能源汽車配套的專屬車險還沒推出的時候，在售新能源汽車只能沿用燃油汽車車險的保險條款，這一做法會在承保、理賠等實際業務操作環節遇到不少需要解決的問題。例如，絕大多數國產新能源汽車可以享受補貼，在這種情況下，如果新能源汽車投保車損險參照補貼前的車價計算保費，就會導致保費過高。

再有，據公開數據，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。新能源車賠付比例較高，新能源專屬車險上市后，大部分新能源車的賠付率可能還將上升，需要從多個方面來化解新能源車險保費高增長和高賠付的矛盾。比如，不少買完新能源的車主發現，新能源車險價格不但高于燃油車，續保、理賠的時候更是遭遇“霸王條款”，給新能源車主帶來不小的煩惱。

更為重要的一點是，新能源汽車的核心在于三電系統，其中電池更是重要部分，約占整車成本的三分之一，且電池又是引發新能源車事故的一大重要影響因素。然而傳統車險卻并未將三電納入理賠范圍中，這就為新能源車的保險帶來了巨大痛點。

從此前車企涉足保險的方式來看，大多都是通過設立保險中介機構來進行，這就一定會涉及到汽車風險數據以及客戶數據這兩方面的沖突。

不過，隨著新能源專屬車險的推行，消費者主要關心的風險已經基本涵蓋。新能源車險包括3大主險、13大附加險。主險包括新能源汽車損失保險（即“車損險”）、新能源汽車第三者責任保險（即“三者險”）、新能源汽車車上人員責任保險共3個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。尤其值得一提的是，附加險中新增外部電網故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責任險對應的保障內容。

與傳統車險相比，《專屬條款》的變化主要有幾個方面：第一，在傳統商業車險條款的基礎上，擴大了保障范圍，針對性的保障了新能源汽車三電系統（即電池、電機和電控）及其相關風險；第二，明確了免除責任范圍及新能源車險折舊率；第三，針對新能源汽車特性，新增了包括電網、充電樁、智能輔助駕駛軟件在內的6項附加險。

對比傳統車企的渠道核心模式，產品同質化現象嚴重也會在新能源車險時代有所改變。在智能汽車時代，數據的價值將會被最大程度地利用，從而提供給車主個性化的車險產品。因此在全新的車險服務鏈條下，車企將成為重要的參與者，占據車險運營的主導權。

此外，針對新能源汽車發生較多的火災事故，還進行了保險責任的擴充。在保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，以及其他所有出廠時的設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業。

而附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險以及附加新能源汽車增值服務特約條款六項附加險，也將新能源車主在實際用車中可能發生風險損失的項目都涉及到了。

隨著新能源車企的入局，這些天生坐擁大量用戶駕駛數據的新能源車企可以通過和保險公司深度合作，共享事故出險數據，優化故障維修，來達到降低保險費用，提升保險精算準確度的作用，肯定能緩解新能源車險“高保低賠”的窘境。

新能源汽車商業保險專屬條款發布后，消費者還必須面對這樣一個問題，那就是新能源汽車保費的上漲，包括特斯拉、蔚來、小鵬汽車、理想汽車等在內的眾多新勢力品牌保費均迎來不同程度的漲幅，保費漲幅幾乎都在25%以上。其中，漲的最狠的莫過于特斯拉。據特斯拉中文線上社區的一些活躍車主反映，今年車輛續保保費的最高漲幅甚至達到了80%，相關新聞一度沖上熱搜。

特斯拉辛辛苦苦把成本拉下來，就是為了惠及更廣大車主，為新能源產業做貢獻，不曾想，如今一個新能源專屬車險又狠狠的砍了車主一刀，同樣是三十幾萬的車，特斯拉一年保費就要比蔚小理等車企多出好幾千甚至上萬，讓特斯拉的購車成本仿佛一夜回到了解放前。

而特斯拉之所以在中新能源汽車品牌中保費漲幅拔尖，正因為特斯拉是眾多新能源產品中賠付成本最高的。有保險從業者透露，特斯拉理賠率達到了1：1.4，也就是說收一塊錢保費要賠出去1.4塊。

此外，造車新勢力方面，有車主反饋小鵬P7商業車險從新能源車險上線前的5600元上漲至6622元，上漲18.2%；G3i和P5的價格變動較小，分別為3.5%和2.9%。

小鵬汽車在《關于新能源車險產品上線對于小鵬品牌車型商業車險的保費變化的說明》中表示：小鵬汽車全線車型平均漲幅2.9%-18.2%不等。

此外，蔚來ES8保費也從6098元漲到了7838元。針對新能源車險帶來的保費變化，蔚來推出的服務無憂包新增三項附加險。

而特斯拉、蔚來、理想、小鵬等車型的保費之所以普遍上漲，主要是因為25萬以上的車型配置較高，維修成本高，加上新勢力維修網點少，售后零部件無儲備帶動物流費用上升，因此造成費用上漲。

不過，也有不少車型出現了保費下降的情況。25萬以下的大眾ID.3、比亞迪大多數車、榮威[報價 4S店]、北汽等傳統轉新能源的基準費率普遍下降。寶馬iX3雖然價格在四十萬級別，但是基于寶馬品牌健全的售后網絡，所以保費仍然有所下降。其中，比亞迪秦新能源保費從4538元降到4304元，榮威E50從4902元降到4548元。

新能源汽車的保單成本主要體現在兩方面，一是維修偏貴，二是出險率相對高。當前新能源車險的賠付率普遍超過85%，行業面臨較大承保虧損壓力，這是導致保護費上漲的主要原因。可以預見的是，隨著新能源車的迭代升級，包括技術等完善之后，新能源車的駕駛操控和安全性都會有較大提升。

在更大的背景下，新能源車的補貼政策也在逐漸收緊。如此一來，新能源車的買賣雙方都將更偏向于尋求市場化的解決方案。可以肯定的是短期內新能源車的出險率與賠付率仍明顯高于傳統燃油車，不過隨著新能源行業內的車企或動力電池相關企業直接布局后市場服務，或許比第三方單打獨斗更強，不僅助于更精準的定價，從而緩解賠付壓力，也有助于消除消費者購車疑慮并提升消費者的用車體驗。

不過在此之前，需要解決三大難點。首先是牌照問題，車企為開展車險業務獲得必備的經營牌照存在一定難題。全國性保險代理牌照是車企開展車險業務的必備經營資質，同時需要設立區域分支機構才能滿足屬地化經營的條件，以順利實現業務拓展，牌照僅僅是“敲門磚”。

其次，直銷的模式要求車企必須具備功能完善的線上系統，不僅建設成本大、時間周期長，而且與保司系統對接復雜。再加上車險具備屬地化特征，全國范圍線下服務網絡是其保證用戶服務的觸角，需要長期積累。

然而解決了以上兩個難點之后，新能源車險的場景落地也也不會那么輕松。由于新能源車整體保有量還是偏小，而新能源車所搭載智能設備比傳統燃油車要多很多，配件維修價格也會偏高，這就需要新能源車企和保險行業不僅要實現數據打通，更需要在產業上下游合作上形成合力。

總結：作為一個下游市場，新能源車險可以說是存在很大的發展空間，這也難怪新能源車企紛紛入局，而對于新入局的車企們來說，機遇與挑戰是并存的，需要解決的難題一個比一個棘手。新能源車險作為一個剛需市場，其未來發展前景是具有巨大的想象空間的。但要想爭搶這一塊大蛋糕，躬身入局的車企們，如何在復雜的競爭格局中站穩自己的一方天地，在市場化大趨勢下，新能源車企獨立的“自設保險”，或許將成為未來車險新模式。

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