人在上車過程中意外受傷，保險公司是按照車上人員險賠償還是按照第三者責任險賠償？對于這樣一個有爭議的問題,以往保險公司與投保人往往各說各有理，今后，車險理賠中類似的爭議將大大減少。

今天，中國保險行業協會公布機動車輛商業保險示范條款(征求意見稿)。征求意見稿對于以往保險公司不賠付但有爭議的14條責任免除條款予以刪除，將原有的5項附加險擴充到主險責任中,條款文字表述也更加清晰準確、通俗易懂。

示范條款將保險公司的保險責任增加了，是否意味著車險將漲價？中保協有關負責人表示，費率測算尚未有結論，但是費率測算將更體現公平性，目前各方都不希望費率有很大的波動。

“駕駛證未年審”不再拒賠

中保協有關負責人介紹說,此次協會條款弱化了責任免除，提高了車險保障能力。

協會條款刪除了原有商業車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責任免除。例如“駕駛證失效或審驗未合格”；“其他依照法律法規或者公安交管部門不允許駕駛機動車的情況”；“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌,或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質未如實告知”；“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等,都納入了保險責任范圍。

中保協有關負責人解釋說:“為了減少糾紛,保護消費者的利益,協會條款將非故意過失不作為責任免除。比如駕駛證未年審,以往保險公司因此拒賠。協會經分析認為，投保人雖有過失，但是駕駛能力并不因此發生顯著變化。還有的車輛發生事故時沒有牌證,實踐中確有先買保險再去上牌的特殊情況，此時發生事故應該賠償。拖帶未投保交強險車輛,以往不賠,但是被保險車輛可能并沒有過錯�！�

此外,合理的訴訟仲裁費、車損險項下貨物墜落倒塌等造成的損失、車門沒有完全閉合等損失也都納入賠償范圍。

記者注意到,協會條款還部分降低了原有條款的免賠率。以往盜搶險對于非指定駕駛人和丟失鑰匙要有一定的免賠率,如今協會條款將此刪除，并減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險免賠率基本沒有了,只有車輛確實沒有來歷證明公司才拒賠。

部分損失按照實際價賠付

針對社會關注的車損險“高保低賠”問題，協會條款明確，保額按投保時車輛的實際價值確定，實際價值的確定有兩種方法：投保人和保險公司可以根據新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定,也可以根據其他市場公允價值協商確定。

按照實際價值投保，理賠時是否也將打折扣？協會條款明確,全損時按保額計算賠償；部分損失則要按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

協會條款還對代位求償作出明確,即不管自己有無責任，只要車輛有損失，都可以找保險公司索賠。

盜搶險理賠不再需車鑰匙

中保協有關負責人表示,協會條款還對商業車險的索賠資料進行了簡化。例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。

協會表示,以往盜搶險沒有提供鑰匙要加扣免賠率,但是這些單證跟事故責任和賠償責任無關,有的消費者也根本無法提供,比如車輛被盜搶之后相應的單證和鑰匙也丟失了。還有些單證并非理賠不需要,而是保險公司可以到相關部門直接取得。針對理賠單證問題,協會還將制定事故索賠單證規范。

投保人車下發生事故可賠

此外,此次修訂還擴大了第三者的定義,與交強險規定一致。以往商業車險條款中第三者不包括投保人、被保險人和車上人員。目前投保人在車下發生事故也可以作為第三者進行賠償。

施救費用在賠償金額以外另行計算,而且施救費用的上限也可以達到保額費用；主車和掛車的限額是以兩輛車的總限額來賠付,以往是只按照主車的限額來賠付。

被保險車輛出了事故,沒有會同保險人共同核定損失,而是自行維修了,以往拒賠,如今只能對無法證明的損失拒賠。

車輛盜搶后找回的,由雙方協商確定。以往已經賠償的車歸保險公司所有,未賠償的歸被保險人所有。但是目前有的地方車牌“金貴”,有的被保險人希望擁有車牌,因此應該協商。

記者注意到,此次車險條款修訂將原有的38個附加險減少了28個,28個中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”并入主險,刪除23個附件險。

協會有關負責人表示,主流附加險都予以了保留。各家保險公司可以參考或使用協會條款擬訂本公司的商業車險條款。

“以往車險條款都是打算防小人,沒想到誤傷了君子。此次修訂是把被保險人當成君子,保險公司只能采取別的手段防小人。”新條款會否引發詐騙事件增加,這位負責人如此表示。

據悉,此次公開征求意見自10月20日開始到11月5日結束。公眾可通過電子郵件、信件或中國保險行業協會官方微博提出意見和建議。