保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)法的博弈

　　 畢竟以哪個(gè)價(jià)格作為投保的依據(jù)，向來(lái)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的要害。

　　但在法律上，從頭至尾惟獨(dú)一個(gè) 標(biāo)準(zhǔn)，那便是，依照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)格來(lái)進(jìn)行投保。對(duì)遼闊車主來(lái)說(shuō)，便是依照車輛的實(shí)際價(jià)格進(jìn)行投保。

　　1995年，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布并施行。其第四十條就規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)格 可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也 可以依照保險(xiǎn)事變產(chǎn)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)格確定。“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)格；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)格的，超過(guò)的 部分無(wú)效。”

　　2002年，保險(xiǎn)法被訂正，上述規(guī)定被重申。

　　2009年，保險(xiǎn)法再次被訂正，上述規(guī)定除了被再次重申外，還添加了一句：保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)格的，超過(guò) 部分無(wú)效，保險(xiǎn)人該當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　法律上的規(guī)定十清楚確，用在車輛保險(xiǎn)上，便是不得不依如實(shí)際價(jià)格投保。

　　然而，在保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作中，實(shí)際價(jià)格卻變成了新車 購(gòu)置價(jià)。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向記者解釋了當(dāng)前保險(xiǎn)公司較多選用新車 購(gòu)置價(jià)確定保額的主要緣由。即假如依照新車 購(gòu)置價(jià)保險(xiǎn)，無(wú)論車輛的 使用年限，在產(chǎn)生損失時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì) 使用嶄新的配件進(jìn)行修復(fù)，例如一輛嶄新的桑塔納和一輛 使用了10年的桑塔納，同樣由于交通事變敗壞了大燈，他們都能 獲得一個(gè)嶄新的大燈，保險(xiǎn)公司的賠付成本是一樣的。

　　在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)看來(lái)，社會(huì)上所質(zhì)疑的低賠，主要是指在取舍了 購(gòu)置價(jià)投保后，車輛產(chǎn)生所有損失時(shí)不能 獲得保險(xiǎn)金額的賠付，而不得不 獲得車輛實(shí)際價(jià)格的賠付。這種案件在車損險(xiǎn)整體賠案中占比十分小，2010年約為0.086%。而對(duì)產(chǎn)生車輛 部分損失的車主們來(lái)說(shuō)，依照新車 購(gòu)置價(jià)投保， 獲得的是新配件的賠付，賠付是足額、充足的。

　　“車輛產(chǎn)生全損是小概率事件，超過(guò)99%的車損案件都是 部分損失，這 部分車主假如依照車輛實(shí)際價(jià)格進(jìn)行投保，進(jìn)行理賠時(shí)就會(huì)遇到‘舊燈換舊燈’，而不能‘舊燈換新燈’。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇說(shuō)，在這種狀況下，取舍新車 購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保對(duì)車主來(lái)說(shuō)是更容易、劃算的步驟。

　　并非所有國(guó)家和地域的保險(xiǎn)公司都依照新車 購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保，在美國(guó)，便是以車輛的實(shí)際價(jià)格進(jìn)行投保，我國(guó)臺(tái)灣地域同樣如此。

　　但在郝演蘇看來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司之所以采取依照新車 購(gòu)置價(jià)投保的步驟，一個(gè)主要的緣由便是對(duì)車輛實(shí)際價(jià)格的評(píng)估難以做到。

　　“美國(guó)、臺(tái)灣都有著權(quán)威的二手車評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估的費(fèi)用計(jì)入保險(xiǎn)費(fèi)用中，但我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)真正權(quán)威的車輛評(píng)估機(jī)構(gòu)。”郝演蘇說(shuō)，我國(guó)也有二手車市場(chǎng)，但這個(gè)市場(chǎng)給出的價(jià)格一般低于車輛的實(shí)際價(jià)格。車主與保險(xiǎn)公司對(duì)車輛實(shí)際價(jià)格的判讀一般差距很大，很難達(dá)成統(tǒng)一。

　　郝演蘇告訴記者，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此次出臺(tái)的示范條款走到了一個(gè)極其，依照這個(gè)示范條款，找不到可施行的具體 方案，如果然的要執(zhí)行這個(gè)示范條款，車輛的評(píng)估成本將要大幅回升，這筆費(fèi)用由誰(shuí)負(fù)擔(dān)？

　　“各家保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)這個(gè)示范條款故意見(jiàn)。假如要執(zhí)行這個(gè)條款，保險(xiǎn)公司也將在這個(gè)條款的根底上進(jìn)行保險(xiǎn)合同的批改，比方加大免賠額等。這樣一來(lái)，用戶反倒未必能得到實(shí)惠。”郝演蘇說(shuō)，從中國(guó)當(dāng)前的實(shí)際狀況來(lái)看，以新車 購(gòu)置價(jià)確定投保金額是最 合適的步驟。

　　在中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院和財(cái)政金融學(xué)院傳授庹國(guó)柱看來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的示范條款可能會(huì)讓事件變得復(fù)雜。

　　“絕大 部分車損都是 部分損失，換零件不得不用新的不能用舊的，但投保時(shí)卻是依照車輛折舊后的價(jià)格投保，這中間的價(jià)格差額如何補(bǔ)償？”庹國(guó)柱說(shuō)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)向車主收取新零件與舊零件中間的差價(jià)，要么便是再一次精算，普及保費(fèi)。

　　“還有一種取舍則是依照新車 購(gòu)置價(jià)投保，假如產(chǎn)生所有損失，依照折舊之后的市場(chǎng)價(jià)進(jìn)行賠付，而后再將新車與舊車中間的保險(xiǎn)費(fèi)用差額退還給車主。”庹國(guó)柱說(shuō)，保險(xiǎn)公司 畢竟會(huì)采取哪種 模式，當(dāng)前還不得而知。但假如保險(xiǎn)公司據(jù)此普及保險(xiǎn)的費(fèi)率，那么對(duì)車主來(lái)說(shuō)，只管投保的時(shí)候減去了折舊，但保險(xiǎn)費(fèi)用反而有可能普及。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)抵賴，示范條款會(huì)招致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本有所添加，但盼望保險(xiǎn)公司普及經(jīng)營(yíng)治理水平，盡量消化因產(chǎn)品調(diào)整所帶來(lái)的壓力，使用戶可以實(shí)著實(shí)在得到 好處。本報(bào)記者 李松濤