在用車過程中，除了日常的維修保養(yǎng)之外，很多人往往忽視保險的正確使用方法，以為只要上了全險，就能萬事大吉。其實，即使你上的是全險，仍會碰到很多情況是不在商業(yè)險理賠范圍之內的。

為此，筆者請教了多年從事機動車定損工作的業(yè)內人士——某公司車險部郝經理，總結了十種你或許根本想不到的“保險不賠”的情況，希望車友們能在開車時多一份小心。

你所不知道的十大不賠車險

一、改裝車的不賠

案例：20歲出頭的小李是位汽車改裝的發(fā)燒友。不久前，家里給剛剛上班的小李買了一輛馬自達[報價 圖片 4S店 新聞] 睿翼轎車，他便迫不及待地開到哥們兒的汽車改裝店，在車子前后保險杠的位置都加裝了大包圍。新車開了剛倆月，一天晚上，小李在一家飯店門前停車時，車頭不慎撞上了門前的石階，前杠部分幾乎被撞掉。小李當時就向保險公司報了案，稱自己因駕駛不當撞壞了車前杠。保險公司的接線員表示，該事故不需要定損人員查勘現(xiàn)場，只需小李自行前往定損即可。第二天，小李將自己這輛“掉了下巴”的新車開到定損中心，工作人員看了撞掉的前杠卻表示：由于車損的部位并非機動車出廠時的原有設備，因此保險公司不予賠償。

點評：車輛新增設備必須單獨投保

車輛損失險不包括新增設備的損失。新增設備，是指除車輛原有設備以外，被保險人另外加裝的設備及設施。如：前后大包圍、擾流板、尾翼、CD及電視錄像設備、真皮或電動座椅等等。也就是說，只要是新車出廠配置沒有的、車主自行安裝的設備，均不在車損險的正常理賠范圍之內。但是，車主可以通過投保其他附加險的辦法來彌補，如投保“新增設備損失險”，保險公司就可以對新增設備的損失予以賠償。需要注意的是，如果您改裝的不僅是外觀部分，而是將車輛的動力、排氣系統(tǒng)等部分都進行了改裝，保險公司很可能以“高風險”為由拒絕為您辦理保險。

二、拉黑活的不賠

案例：捷達車主張先生，家住北京市通州區(qū)，由于工作清閑、薪水不高，張先生每天晚上都在國貿地鐵站附近蹲點兒拉趟黑活兒，賺些外快。今年年初的一天晚上，張先生載著4名乘客回通州，并以每人20元的價格收取了費用。由于積雪路滑，張先生的車在過彎時突然失控，撞向了路邊的電線桿。車上4名乘客中，后排的3名乘客均未受傷，但坐在副駕駛位置上的先生卻發(fā)生了腿部骨折。

事故發(fā)生后，車主張先生第一時間通知了保險公司，得知有人員受傷，保險公司的定損人員連夜趕到事故現(xiàn)場和醫(yī)院了解情況，在得知張先生向所載乘客收取了搭車費用后，保險公司的工作人員表示：張先生這種情況屬于利用被保險機動車從事違法活動，保險公司有權拒賠。

點評：變更車輛用途，保險公司有權拒賠

據(jù)了解，拉黑活，做收費的順風車等行為均屬于變更車輛用途的行為。車主在未通知保險公司的情況下，私自變更車輛使用性質，屬于違反合同約定，保險公司有權拒絕承擔賠償責任。按規(guī)定，被保險人或其允許的駕駛人以牟利為目的，利用被保險機動車從事旅客運輸、貨物運輸?shù)模�視為營業(yè)運輸。而非營業(yè)用汽車指不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車。

如果車主改變了用途等事項，應該立即通知保險公司，以便保險公司進行登記和評估損失。

三、上賽道比賽、測試行駛的不賠

案例：王先生是寶馬[報價 圖片 4S店 新聞] 320Li的車主，同時也是寶馬車友會的一名活躍分子。去年夏天，王先生和車友會里的幾個朋友一起租了一處露天的卡丁車賽道，想過一把“推背感”的癮。不料，由于王先生駕駛速度太快，車子在一個彎道處飛了出去，不僅車頭右側損毀嚴重，還將賽道旁邊的一堵矮墻撞塌了一半。事故發(fā)生后，驚魂未定的王先生立即聯(lián)系了保險公司，但保險公司的工作人員在核實了出事地點為賽道而非街道上時，便以“競賽性質車輛不在保險賠償范圍內”為由拒絕了王先生的索賠要求。

點評：競賽性質駕駛保險可以免責

對于大多數(shù)車主來說，愛車保單上的每項險種、金額以及浮動費率等項目，往往是每個人關注的焦點。但是，車險保單背面的很多條“免責條款”卻往往會被大多數(shù)人忽略。

在大多數(shù)保險公司的“免責條款”中都有一條：在競賽性質的駕駛過程中出現(xiàn)事故，保險可以免責。（競賽指被保險機動車作為賽車參加車輛比賽活動，包括以參加比賽為目的訓練活動；測試指對被保險機動車的性能和參數(shù)進行測量或試驗。）

四、發(fā)動機涉水操作不當?shù)牟毁r

案例：去年春夏，廣東地區(qū)遭受了連續(xù)暴雨的襲擊，家住廣州的卡羅拉車主魏女士就遭遇了愛車被淹的經歷。當時，魏女士正在駕駛車輛，行駛到一處深槽路段時，低洼地段的雨水已經淹沒到了車子前機蓋的位置。魏女士心里一慌，腳下發(fā)軟，車子突然就熄火了。當時，魏女士的車陷在雨水中，沒法打開門，車上又沒有同行的人能幫她推車。魏女士只好重新打火，結果，不僅車子沒能被發(fā)動，發(fā)動機還因“嗆”進了雨水導致?lián)p壞。魏女士向保險公司報了案，但該公司表示，他們只對非發(fā)動機的其他損失承擔責任，但發(fā)動機涉水造成的損失，則不在賠償范圍之內。

點評：如有需要應投保“發(fā)動機特別損失險”

一般情況下，只要車輛沒有單獨投保“發(fā)動機特別損失險”，保險公司則可對發(fā)動機進水時遭到的損失免責。但是，若車主購買了發(fā)動機特別損失險附加險，就算是發(fā)動機在水浸時受損，也可以由保險公司埋單。但車主必須注意，在嚴重浸水情況下，千萬不要強行啟動發(fā)動機，應該在第一現(xiàn)場向承保的保險公司報案，由專業(yè)人士到現(xiàn)場施救。

五、單刮了輪轂的不賠

案例：去年3月，成都車主張先生倒車時不慎將右前輪與花臺前的磚塊“親密接觸”了一下，下車一看，汽車輪轂刮花了。張先生投保時買了車損險，可當他向保險公司報案后，保險公司的定損結果是不賠。

點評：輪胎及輪轂單獨或同時損壞不賠

保險合同責任免除中明確規(guī)定，車輪單獨損壞不屬于保險責任范圍，保險公司不能給予賠償。車輪單獨損壞指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪轂、輪轂罩的分別單獨損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。

六、車輛未年檢的不賠

案例：蔡女士2009年1月購買了一輛馬自達3轎車。今年2月，蔡女士在高速公路行駛過程中不慎撞上了路中的隔離護欄，交警認定此起事故為單方責任，蔡女士要自己修車并賠償護欄。但蔡女士的保險公司在接到其報案后表示，由于其沒有在今年1月份進行驗車，故不能承擔保險責任。

點評：未年檢車輛視為不合格車輛

每年都有因為車輛沒年檢而拒賠的事情發(fā)生。根據(jù)保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。在這種情況下，即使車主上了保險也沒有用，包括車損險、三者險等在內的所有賠償將由消費者自己承擔。

七、駕駛證未審驗的不賠

案例：車主劉先生投保了某保險公司的車損險、盜搶險、三者險以及不計免賠4項保險。但在車輛發(fā)生碰撞后，劉先生卻收到了保險公司的拒賠通知。理由是：劉先生的駕駛證沒有按時年審。

點評：駕駛證未檢上路屬不合法駕駛員

根據(jù)保險條款規(guī)定，駕駛被保險機動車的駕駛員的證件沒有按規(guī)定審驗的，是不合法的駕駛員，保險公司可以根據(jù)保險合同條款拒絕理賠。

目前，對于C1駕照來說，首次年檢時間是6年一檢，第二次可以延長至10年一檢;而B1駕照則需每年一檢。因此，車主需要認真查看自己的駕照上關于有效期的文字，以免導致駕照失效。

八、非全車被盜竊的不賠

案例：南昌有一位車主徐先生。去年8月的一天，徐先生一早正準備去開車，卻被眼前看到的情景嚇了一跳，自家新買的轎車四個車輪全被偷了，愛車被幾塊紅磚支撐著車身，地上還有幾顆螺絲。徐先生說：車子一邊靠近花壇，小偷很可能躲在該處，在半夜下手作的案。

新車買來沒開幾次，還沒經過首次保養(yǎng)，就碰上了這樣的事，徐先生很氣憤，趕緊報了案。由于他所在的小區(qū)尚無物業(yè)公司進駐，他無法向物業(yè)公司索賠。但此前他給汽車上了盜搶險，希望能通過理賠討回一些損失。于是，他打了保險公司的理賠電話。沒想到，保險公司給出的答復卻是：“不屬于保險責任。”

無奈之下，徐先生只好給汽車配件商打電話，答復是原廠車輪報價是每個650元，加上輪轂要花上萬元。徐先生為此郁悶不已。

點評：盜搶險只負責整車丟失

機動車輛車損險條款中明確規(guī)定，被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，保險公司不負責賠償。

在機動車輛附加盜搶險條款中也規(guī)定，非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，保險公司不負責賠償。

九、事故發(fā)生后自行修理的不賠

案例：馬先生駕車時，因并線與另一位車主的車發(fā)生了剮蹭。事故發(fā)生后，雙方一致認定是馬先生的全責，倆人撥打保險公司電話報了案，并填寫了“交通事故責任認定快速處理書”。隨后，馬先生與被剮蹭的車主一起來到修理廠修車，三天后，馬先生拿著修理廠開具的4800元的修車發(fā)票找到保險公司索賠，卻被拒賠。保險公司的工作人員表示，未經保險公司查勘定損，擅自修車，造成保險公司無法核定損失的情況下，屬于拒賠范圍。

點評：自行定損無效，保險公司說了算

因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定;無法重新核定的，保險人有權拒絕賠償。

十、車輛過戶但未通知保險人的不賠

案例：去年年底，王小姐在二手車市場購買了一輛不到一年的準新二手車，在交付了全部購車款之后，經紀公司為王小姐辦理了過戶手續(xù)。當時，這輛車距原車主購買并首次登記的時間僅有11個月，各項保險都將在1個月之后正式到期。

買車時，車輛的過戶手續(xù)都是由經紀公司代辦的，但沒有同時辦理保險過戶手續(xù)。王小姐認為，保險過戶手續(xù)比較復雜，既然還有不到一個月的時間了，不如等到保險到期，自己再上新的保險。沒想到，王小姐的車在借給同事開的時候意外撞上了路邊的石墩。王小姐立即向保險公司報了案。但保險公司在了解到其車輛的商業(yè)險因車輛所有權變更而未在保險公司做相關批改手續(xù)的情況后，只答應對其損失進行部分賠償。

點評：車輛過戶應同時將保險過戶

在保險期間內，被保險機動車轉讓他人的，受讓人承繼被保險人的權利和義務。被保險人或者受讓人應當及時書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。

注：以上涉及案例及險種，各保險公司規(guī)定或有細微差別，請以實際保險條款為準。