新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施將近一個(gè)月了，“新法”的出臺(tái)使得眾多的車主無(wú)所適從。“新法”帶來(lái)了哪幾方面的變化？以后理賠是不是更方便呢？請(qǐng)看記者的采訪。

　　變臉一：理賠有了“時(shí)間表”

　　“投保時(shí)，千好萬(wàn)好；理賠時(shí)，千拖萬(wàn)拖”———車險(xiǎn)理賠拖沓是業(yè)內(nèi)一大積弊。新《保險(xiǎn)法》以“車主”本位，首次對(duì)車險(xiǎn)理賠“計(jì)時(shí)”，意味著，10月1日開始，車主向保險(xiǎn)公司索賠將駛上“快車道”。

　　案例：周先生在路上與人發(fā)生碰撞。然而在前往保險(xiǎn)公司辦理賠手續(xù)時(shí)，周先生感到被“踢皮球”。保險(xiǎn)公司除讓他出具事故認(rèn)定書、維修清單、車主資料等各種材料，還三天兩頭要求周先生補(bǔ)充材料。周先生折騰2個(gè)月，才獲得賠償。

　　新法解讀：新《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說(shuō)明理由。

　　點(diǎn)評(píng)：車險(xiǎn)理賠速度慢是車主對(duì)保險(xiǎn)公司投訴的一大主要熱點(diǎn)。新《保險(xiǎn)法》首次對(duì)保險(xiǎn)公司理賠速度祭出定量規(guī)定，有望從根本上遏制車主在車險(xiǎn)索賠時(shí)可能遭遇的“拖字訣”。

　　問：一旦保險(xiǎn)公司以各種理由拖延理賠，超過30天時(shí)該怎么辦？

　　答：按照新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司不能在法定的時(shí)效或約定的時(shí)效內(nèi)進(jìn)行核賠、理賠，則保險(xiǎn)公司有可能除支付理賠金外，還需要賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。同時(shí)，保險(xiǎn)公司及直接主管人員還面臨監(jiān)管處罰的風(fēng)險(xiǎn)。

　　變臉二：二手車過戶保險(xiǎn)照賠

　　目前，不少車主購(gòu)買二手車后，沒有及時(shí)將原來(lái)的車險(xiǎn)過戶到自己的名下，保險(xiǎn)公司往往以被保險(xiǎn)人不是新車主為由，拒絕理賠。按照新法，10月1日后，車主購(gòu)得二手車后可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無(wú)須前往保險(xiǎn)公司辦理過戶手續(xù)。

　　案例：2007年3月，楊先生為自己的別克轎車在某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，共交保費(fèi)4451.45元，保險(xiǎn)期限自2007年3月28日至2008年3月27日止。

　　2007年11月，楊先生將該車轉(zhuǎn)讓給了李先生。但李先生并未及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)過戶。一周后，張某向李先生借車用，車子在路上發(fā)生交通事故，車輛嚴(yán)重受損。報(bào)案后，保險(xiǎn)公司立即派員趕到現(xiàn)場(chǎng)勘察，并作出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定損報(bào)告，確定維修費(fèi)共計(jì)2.3萬(wàn)余元。不過，保險(xiǎn)公司以李先生未及時(shí)辦理保險(xiǎn)過戶、屬除外責(zé)任為由，向李先生發(fā)出拒賠通知書。

　　新法解讀：新《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。也就是說(shuō)，您在購(gòu)得二手車后可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無(wú)須前往保險(xiǎn)公司辦理過戶手續(xù)，從而避免類似李先生因未及時(shí)過戶造成無(wú)法索賠的問題。

　　點(diǎn)評(píng)：以“保護(hù)被保險(xiǎn)人利益”為出發(fā)點(diǎn)的此次保險(xiǎn)法修訂，從根本上解決了過去因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而引發(fā)的理賠糾紛。

　　不過，值得注意的是，新法在此條款中還有如下規(guī)定，即因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人辦理過戶變更手續(xù)，保險(xiǎn)公司可依據(jù)危險(xiǎn)程度增加情況增收保費(fèi)或解除合同，否則，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

　　問：張先生的私家車賣給周先生后，周先生將車輛用途改為營(yíng)運(yùn)車。像這種情況，一旦出險(xiǎn)，車子原來(lái)的老保險(xiǎn)如何理賠。

　　答：由于周先生將車輛用途從私家車改為營(yíng)運(yùn)車，車輛危險(xiǎn)程度增加。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)視具體情況拒賠或部分賠付。

　　變臉三：改寫“高保低賠”

　　按照新車的價(jià)格投保卻只能根據(jù)現(xiàn)車的價(jià)格理賠，這種“高投低賠”現(xiàn)象，是車險(xiǎn)業(yè)由來(lái)已久的“潛規(guī)則”。新《保險(xiǎn)法》有望成為“高保低賠”的終結(jié)者。

　　案例：黃先生2008年初在二手車交易市場(chǎng)花了5萬(wàn)元買入一輛5成新的帕薩特，但保險(xiǎn)公司根據(jù)該車型的市場(chǎng)價(jià)格18萬(wàn)元要求黃先生進(jìn)行投保。黃先生半年后發(fā)生車禍，維修費(fèi)需要3萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司卻告知只能按當(dāng)初黃先生買入車價(jià)進(jìn)行理賠，最多只能賠2.5萬(wàn)元。黃先生非常生氣，“為什么當(dāng)初投保時(shí)要按市場(chǎng)價(jià)格，但賠付時(shí)卻按買入價(jià)格，這不是實(shí)行兩套標(biāo)準(zhǔn)嗎？”

　　新法解讀：新《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

　　點(diǎn)評(píng)：新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，也就是說(shuō)給舊車投保時(shí)不再按照新車價(jià)，而是按照舊車目前的價(jià)值，否則是違法的。新條款的修訂，意味著車主在首年投保之后，今后所繳的保費(fèi)將根據(jù)車輛的折舊價(jià)格而確定。

　　問：“高保低賠”被車主認(rèn)為不合理，為何還能長(zhǎng)期存在？

　　答：保險(xiǎn)公司認(rèn)為，之所以對(duì)投保車輛按照新車價(jià)計(jì)算保費(fèi)，是因?yàn)榕f車一旦發(fā)生損傷，車主要求更換的部件也必定是全新的。

　　變臉?biāo)模嚎芍苯酉虮ｋU(xiǎn)公司索賠

　　兩車相撞，如果遇上其中一方是個(gè)“老賴”，這樣的損失索賠起來(lái)肯定遙遙無(wú)期。不過，新《保險(xiǎn)法》出臺(tái)后，即使真的遭遇這樣的老賴，也可以直接找保險(xiǎn)公司索賠。

　　案例：劉先生在路上與人發(fā)生碰撞事故，對(duì)方負(fù)全責(zé)，責(zé)任界定清楚明了。不過，劉先生索賠起來(lái)卻是異常艱難。原來(lái)，對(duì)方車主由于理賠次數(shù)過多，怕再添新單，上了保險(xiǎn)公司“黑名單”，在理賠中推諉敷衍，大玩“迷蹤拳”，令劉先生索賠無(wú)門。幾番波折后，劉先生干脆自掏腰包，為損失買單。

　　新法解讀：新《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

　　點(diǎn)評(píng)：按照新《保險(xiǎn)法》，劉先生這樣的麻煩事以后會(huì)越來(lái)越少。只要事故責(zé)任明確，肇事車輛又買了相關(guān)保險(xiǎn)，你完全可以撇開肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司索賠。

　　問：直接向保險(xiǎn)公司索賠，具體如何操作？

　　答：主要有三種情況。一是車主直接賠付第三者，然后拿到相關(guān)的票據(jù)找保險(xiǎn)公司報(bào)銷；二是車主沒有賠付第三者，那么，作為受害方的第三者，有權(quán)利向車主所購(gòu)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償；三是車主請(qǐng)求保險(xiǎn)公司直接賠付第三者。

　　騎墻派

　　許方華：

　　新車險(xiǎn)于車主

　　有利也有弊

　　新《保險(xiǎn)法》出臺(tái)后，廣州很多4S店都取消了車險(xiǎn)“理賠代理制度”，從新的車險(xiǎn)理賠制度來(lái)看，對(duì)車主而言既有利也有弊。

　　我認(rèn)為理賠過程仍是車主今后會(huì)遇到的最大難點(diǎn)，不少投保人在遭遇交通事故后，往往由于材料不齊全等因素，遭遇頻繁奔走的煩惱，并導(dǎo)致理賠一拖再拖。要進(jìn)一步解決保險(xiǎn)理賠難的問題，在立法上應(yīng)更加暢通理賠渠道，合理分配保險(xiǎn)理賠中的舉證責(zé)任。另外，一些可能產(chǎn)生明顯爭(zhēng)議的或者有歧義的條款，國(guó)外就會(huì)應(yīng)賠盡賠，而我們國(guó)家保險(xiǎn)法很明顯做不到這點(diǎn)。只要保險(xiǎn)關(guān)系存在，而且索賠不是建立在故意欺詐的基礎(chǔ)上的，其實(shí)都應(yīng)讓受益人得到賠償。而在理賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照普通人的理解能力認(rèn)定專業(yè)術(shù)語(yǔ)的含義，除非保險(xiǎn)合同中已經(jīng)明示了該專業(yè)術(shù)語(yǔ)的專業(yè)含義。最后，車主親自向保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)的擔(dān)憂之一，就是新規(guī)要求所有大小事故，都要向保險(xiǎn)公司報(bào)案，怕麻煩。

　　反對(duì)派

　　戚耀琪：

　　保障不到位陷阱依然多

　　提起理賠，車主最頭痛的就是到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)極為復(fù)雜。理賠難一直是出現(xiàn)事故后投保人與保險(xiǎn)公司最為尖銳的矛盾。以前的規(guī)定是4S店全部代辦，自己不用出一分錢。但按現(xiàn)在的新《保險(xiǎn)法》就得先給錢4S店，然后再向保險(xiǎn)公司索賠，變得很復(fù)雜，增加了自己的時(shí)間成本，還要占用資金周轉(zhuǎn)。

　　此外，保單陷阱依然很多，規(guī)定的免賠細(xì)節(jié)、賠償額度都讓車主防不勝防，很容易就中招。一旦出險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司掏錢理賠時(shí)，竭盡全力嚴(yán)格審查，部分保險(xiǎn)公司甚至內(nèi)部設(shè)定相關(guān)拒保的任務(wù)指標(biāo)。

　　張愛麗：

　　保險(xiǎn)新政不顧消費(fèi)者利益

　　保監(jiān)會(huì)僅從保險(xiǎn)公司的成本考慮出臺(tái)了保險(xiǎn)新政，而完全不顧消費(fèi)者的利益。保險(xiǎn)新政從10月1日起實(shí)施，而這不僅僅只是對(duì)在新政實(shí)施之日起才為愛車買保險(xiǎn)的車主，在此之前為車上保險(xiǎn)的消費(fèi)者也只能無(wú)奈的接受這一霸王條款，這對(duì)他們來(lái)說(shuō)似乎顯得有失公平。

　　另外，新政還規(guī)定，出險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者要提前把錢墊給保險(xiǎn)公司，而這就意味著車主在理賠、核損時(shí)處于弱勢(shì)，因?yàn)橛袝r(shí)候在維修過程中還會(huì)發(fā)現(xiàn)其他問題，一旦車主先墊付錢，就失去與車行、保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力。

　　力挺派

　　車貴遠(yuǎn)：

　　堅(jiān)決支持新保險(xiǎn)法

　　個(gè)人感覺，任何一個(gè)新的東西，都要比原來(lái)的要完善和改進(jìn)許多，這部新法中的車險(xiǎn)理賠30天內(nèi)搞掂確實(shí)是大快人心。隨著汽車保有量的增加，新手越來(lái)越多，從而導(dǎo)致大小交通事故的發(fā)生幾率大大增加。不管是新手還是老手，在遇到即使很簡(jiǎn)單的交通事故在保險(xiǎn)公司索賠的時(shí)候也很麻煩，更別提遇到大的事故了。記者認(rèn)識(shí)的一個(gè)熟人在國(guó)慶期間遭遇被動(dòng)車禍，至今過了快一個(gè)月了還沒有處理完。所以，新法在保障了絕大多數(shù)車主的利益基礎(chǔ)上的一些完善條例還是值得稱道的。

　　■各方說(shuō)法

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司：與舊法相比，新《保險(xiǎn)法》更加體現(xiàn)車主利益。新法在理賠時(shí)效、二手車過戶、投保時(shí)車輛定價(jià)等方面均有新的變化，這些變化在維護(hù)車主利益的同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)提出更高的要求。

　　廣東格林律師事務(wù)所 黃志勇 律師：與現(xiàn)行的法律相比，新《保險(xiǎn)法》在彰顯人性化方面走得更遠(yuǎn)。新法對(duì)一些違法行為進(jìn)一步明確了法律責(zé)任，加大對(duì)違法行為的責(zé)任追究。