新《保險法》正式實施將近一個月了，“新法”的出臺使得眾多的車主無所適從。“新法”帶來了哪幾方面的變化？以后理賠是不是更方便呢？請看記者的采訪。

　　變臉一：理賠有了“時間表”

　　“投保時，千好萬好；理賠時，千拖萬拖”———車險理賠拖沓是業(yè)內(nèi)一大積弊。新《保險法》以“車主”本位，首次對車險理賠“計時”，意味著，10月1日開始，車主向保險公司索賠將駛上“快車道”。

　　案例：周先生在路上與人發(fā)生碰撞。然而在前往保險公司辦理賠手續(xù)時，周先生感到被“踢皮球”。保險公司除讓他出具事故認(rèn)定書、維修清單、車主資料等各種材料，還三天兩頭要求周先生補充材料。周先生折騰2個月，才獲得賠償。

　　新法解讀：新《保險法》第23條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　點評：車險理賠速度慢是車主對保險公司投訴的一大主要熱點。新《保險法》首次對保險公司理賠速度祭出定量規(guī)定，有望從根本上遏制車主在車險索賠時可能遭遇的“拖字訣”。

　　問：一旦保險公司以各種理由拖延理賠，超過30天時該怎么辦？

　　答：按照新《保險法》規(guī)定，如果保險公司不能在法定的時效或約定的時效內(nèi)進行核賠、理賠，則保險公司有可能除支付理賠金外，還需要賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。同時，保險公司及直接主管人員還面臨監(jiān)管處罰的風(fēng)險。

　　變臉二：二手車過戶保險照賠

　　目前，不少車主購買二手車后，沒有及時將原來的車險過戶到自己的名下，保險公司往往以被保險人不是新車主為由，拒絕理賠。按照新法，10月1日后，車主購得二手車后可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無須前往保險公司辦理過戶手續(xù)。

　　案例：2007年3月，楊先生為自己的別克轎車在某保險公司投保了車輛損失險、盜搶險、第三者責(zé)任險，共交保費4451.45元，保險期限自2007年3月28日至2008年3月27日止。

　　2007年11月，楊先生將該車轉(zhuǎn)讓給了李先生。但李先生并未及時到保險公司辦理保險過戶。一周后，張某向李先生借車用，車子在路上發(fā)生交通事故，車輛嚴(yán)重受損。報案后，保險公司立即派員趕到現(xiàn)場勘察，并作出了機動車輛保險定損報告，確定維修費共計2.3萬余元。不過，保險公司以李先生未及時辦理保險過戶、屬除外責(zé)任為由，向李先生發(fā)出拒賠通知書。

　　新法解讀：新《保險法》第49條規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的受讓人直接承繼被保險人的權(quán)利義務(wù)。也就是說，您在購得二手車后可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無須前往保險公司辦理過戶手續(xù)，從而避免類似李先生因未及時過戶造成無法索賠的問題。

　　點評：以“保護被保險人利益”為出發(fā)點的此次保險法修訂，從根本上解決了過去因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而引發(fā)的理賠糾紛。

　　不過，值得注意的是，新法在此條款中還有如下規(guī)定，即因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)及時通知保險人辦理過戶變更手續(xù)，保險公司可依據(jù)危險程度增加情況增收保費或解除合同，否則，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。

　　問：張先生的私家車賣給周先生后，周先生將車輛用途改為營運車。像這種情況，一旦出險，車子原來的老保險如何理賠。

　　答：由于周先生將車輛用途從私家車改為營運車，車輛危險程度增加。一般來說，保險公司會視具體情況拒賠或部分賠付。

　　變臉三：改寫“高保低賠”

　　按照新車的價格投保卻只能根據(jù)現(xiàn)車的價格理賠，這種“高投低賠”現(xiàn)象，是車險業(yè)由來已久的“潛規(guī)則”。新《保險法》有望成為“高保低賠”的終結(jié)者。

　　案例：黃先生2008年初在二手車交易市場花了5萬元買入一輛5成新的帕薩特，但保險公司根據(jù)該車型的市場價格18萬元要求黃先生進行投保。黃先生半年后發(fā)生車禍，維修費需要3萬元，保險公司卻告知只能按當(dāng)初黃先生買入車價進行理賠，最多只能賠2.5萬元。黃先生非常生氣，“為什么當(dāng)初投保時要按市場價格，但賠付時卻按買入價格，這不是實行兩套標(biāo)準(zhǔn)嗎？”

　　新法解讀：新《保險法》第55條規(guī)定，投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

　　點評：新《保險法》規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價值，也就是說給舊車投保時不再按照新車價，而是按照舊車目前的價值，否則是違法的。新條款的修訂，意味著車主在首年投保之后，今后所繳的保費將根據(jù)車輛的折舊價格而確定。

　　問：“高保低賠”被車主認(rèn)為不合理，為何還能長期存在？

　　答：保險公司認(rèn)為，之所以對投保車輛按照新車價計算保費，是因為舊車一旦發(fā)生損傷，車主要求更換的部件也必定是全新的。

　　變臉?biāo)模嚎芍苯酉虮ｋU公司索賠

　　兩車相撞，如果遇上其中一方是個“老賴”，這樣的損失索賠起來肯定遙遙無期。不過，新《保險法》出臺后，即使真的遭遇這樣的老賴，也可以直接找保險公司索賠。

　　案例：劉先生在路上與人發(fā)生碰撞事故，對方負(fù)全責(zé)，責(zé)任界定清楚明了。不過，劉先生索賠起來卻是異常艱難。原來，對方車主由于理賠次數(shù)過多，怕再添新單，上了保險公司“黑名單”，在理賠中推諉敷衍，大玩“迷蹤拳”，令劉先生索賠無門。幾番波折后，劉先生干脆自掏腰包，為損失買單。

　　新法解讀：新《保險法》第65條規(guī)定，被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

　　點評：按照新《保險法》，劉先生這樣的麻煩事以后會越來越少。只要事故責(zé)任明確，肇事車輛又買了相關(guān)保險，你完全可以撇開肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU公司索賠。

　　問：直接向保險公司索賠，具體如何操作？

　　答：主要有三種情況。一是車主直接賠付第三者，然后拿到相關(guān)的票據(jù)找保險公司報銷；二是車主沒有賠付第三者，那么，作為受害方的第三者，有權(quán)利向車主所購保險的保險公司請求賠償；三是車主請求保險公司直接賠付第三者。

　　騎墻派

　　許方華：

　　新車險于車主

　　有利也有弊

　　新《保險法》出臺后，廣州很多4S店都取消了車險“理賠代理制度”，從新的車險理賠制度來看，對車主而言既有利也有弊。

　　我認(rèn)為理賠過程仍是車主今后會遇到的最大難點，不少投保人在遭遇交通事故后，往往由于材料不齊全等因素，遭遇頻繁奔走的煩惱，并導(dǎo)致理賠一拖再拖。要進一步解決保險理賠難的問題，在立法上應(yīng)更加暢通理賠渠道，合理分配保險理賠中的舉證責(zé)任。另外，一些可能產(chǎn)生明顯爭議的或者有歧義的條款，國外就會應(yīng)賠盡賠，而我們國家保險法很明顯做不到這點。只要保險關(guān)系存在，而且索賠不是建立在故意欺詐的基礎(chǔ)上的，其實都應(yīng)讓受益人得到賠償。而在理賠時，應(yīng)當(dāng)按照普通人的理解能力認(rèn)定專業(yè)術(shù)語的含義，除非保險合同中已經(jīng)明示了該專業(yè)術(shù)語的專業(yè)含義。最后，車主親自向保險公司出險的擔(dān)憂之一，就是新規(guī)要求所有大小事故，都要向保險公司報案，怕麻煩。

　　反對派

　　戚耀琪：

　　保障不到位陷阱依然多

　　提起理賠，車主最頭痛的就是到保險公司辦理理賠手續(xù)極為復(fù)雜。理賠難一直是出現(xiàn)事故后投保人與保險公司最為尖銳的矛盾。以前的規(guī)定是4S店全部代辦，自己不用出一分錢。但按現(xiàn)在的新《保險法》就得先給錢4S店，然后再向保險公司索賠，變得很復(fù)雜，增加了自己的時間成本，還要占用資金周轉(zhuǎn)。

　　此外，保單陷阱依然很多，規(guī)定的免賠細節(jié)、賠償額度都讓車主防不勝防，很容易就中招。一旦出險，需要保險公司掏錢理賠時，竭盡全力嚴(yán)格審查，部分保險公司甚至內(nèi)部設(shè)定相關(guān)拒保的任務(wù)指標(biāo)。

　　張愛麗：

　　保險新政不顧消費者利益

　　保監(jiān)會僅從保險公司的成本考慮出臺了保險新政，而完全不顧消費者的利益。保險新政從10月1日起實施，而這不僅僅只是對在新政實施之日起才為愛車買保險的車主，在此之前為車上保險的消費者也只能無奈的接受這一霸王條款，這對他們來說似乎顯得有失公平。

　　另外，新政還規(guī)定，出險時消費者要提前把錢墊給保險公司，而這就意味著車主在理賠、核損時處于弱勢，因為有時候在維修過程中還會發(fā)現(xiàn)其他問題，一旦車主先墊付錢，就失去與車行、保險公司的議價能力。

　　力挺派

　　車貴遠：

　　堅決支持新保險法

　　個人感覺，任何一個新的東西，都要比原來的要完善和改進許多，這部新法中的車險理賠30天內(nèi)搞掂確實是大快人心。隨著汽車保有量的增加，新手越來越多，從而導(dǎo)致大小交通事故的發(fā)生幾率大大增加。不管是新手還是老手，在遇到即使很簡單的交通事故在保險公司索賠的時候也很麻煩，更別提遇到大的事故了。記者認(rèn)識的一個熟人在國慶期間遭遇被動車禍，至今過了快一個月了還沒有處理完。所以，新法在保障了絕大多數(shù)車主的利益基礎(chǔ)上的一些完善條例還是值得稱道的。

　　■各方說法

　　平安產(chǎn)險廣東分公司：與舊法相比，新《保險法》更加體現(xiàn)車主利益。新法在理賠時效、二手車過戶、投保時車輛定價等方面均有新的變化，這些變化在維護車主利益的同時，也對保險公司服務(wù)提出更高的要求。

　　廣東格林律師事務(wù)所 黃志勇 律師：與現(xiàn)行的法律相比，新《保險法》在彰顯人性化方面走得更遠。新法對一些違法行為進一步明確了法律責(zé)任，加大對違法行為的責(zé)任追究。