新《保險法》實施已半月有余，記者從保險公司了解到，保險公司新啟用的車險條款在原有條款基礎上進行了一定修改，包括理賠時限確定、拒賠須下發拒賠通知書等。但是，業界期待很高的取消“高投低保”在執行中卻并非一帆風順。業內人士表示，如果車險定價方式“一刀切”，僅僅按車輛實際價值投保，出險后理賠勢必也要打上折扣，即車主可能要分攤一部分保費，這將使得一部分車主難以接受。

　　記者調查 舊車投保仍按市價

　　記者近日以續保的名義咨詢多家保險公司，發現不同保險公司的車險定價方式差別較大。有保險公司工作人員告訴記者，為舊車續保仍要按新車價來投保，“只要報車型，系統會按當時市場價自動測算保費。”華泰財險有關人士說，即使是為舊車投保，發生碰撞需要更換零部件時，還是要換新的，因此現在主要是按新車價格來投保。

　　安邦保險客服中心工作人員告訴記者：“買車險當然是按新車價格來計算了，就算是舊車也一樣。”有的保險公司可能會按折舊后的價值來定價，但在折扣不同的情況下，按新車定價未必比按實際價值定價保費高。

　　不過，除了按新車購置價投保外，也有保險公司可根據車輛的實際價值投保，也就是在新車購置價的基礎上進行折舊，如人保財險、平安財險折舊率為20％。

　　人保財險廣東分公司有關負責人表示，新保險法實施后，舊車投保主要是按實際價值投保，新車則按新車購置價投保，但投保方式也并非一刀切，按折舊后的車輛實際價值投保，一旦車輛發生小碰撞，不足以導致車輛全損，理賠時就需要車主攤賠一部分，如果車主不接受，業務員會與車主商量按新車購置價來投保，但保費會高一些。

　　業內人士“按實投保”操作難

　　針對車險的定價方式，一位不愿透露姓名的保險業資深人士表示，這個問題爭論已久，目前還處于探討階段。新保險法實施后，保險公司在車險的理賠流程等方面做了修改，但其它條款并沒有太大變化，保險公司還需要一段適用新保險法的過程。

　　根據新《保險法》第55條規定，保險金額超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。業內人士解讀，此舉意味著為舊車投保時，仍以新車購置價為標準計算保費將成為過去。

　　由于舊車碰撞需要更換新配件的情況客觀存在，保險公司不得不考慮以實際價值投保可能帶來的損失。“除非車輛特別舊，十幾年了，只能更換舊零件，我們反而更容易處理。”人保財險廣東分公司有關人士說。

　　“按照規定，保險金額不能超過保險標的價值，但按實際價值投保在實際操作中又會帶來許多問題。”上述人士說，例如一輛3年的家庭自用車，目前市場上同類型新車的價格為10萬元，折舊后為8萬元，一旦發生部分損失，更換新零件，花去1萬元的修理費，但保險公司不會足額賠償，而是要打折，剩余的2000元車主要自己掏腰包。

　　車主保險公司換湯不換藥

　　記者隨機采訪了10位車主，僅有一位車主表示，由于近期車險續保期將至，打電話咨詢保險公司時，才知道車險保額可以下調，多數車主表示對投保車險要按實際價值投保“不知情”。

　　胡先生說，舊車按新車保，保額高于實際價值，但理賠的時候全損只賠實際損失，這實際上是不合理的，就算車子不折舊，也在跌價，但保險公司非要按原價投保，相比之下，按車的實際價值買更合理些。

　　但如果后者還需要自己分攤一部分賠償，胡先生則顯得有點不情愿。“這樣很容易扯皮，花錢買了保險還要自己承擔賠償，保險不如不保。與其這樣，還不如按新車價格來買，估計也省不了多少錢吧。”

　　比較

　　按新車購置價投保 保費多交三五斗

　　所謂高投低賠，就是車輛使用一定年限后，實際價值已經小于新車價值，但在為舊車續保時，保險公司仍以市場當時同類型新車的價格來確定保額，導致保險金額高于車輛的實際價值，但車輛一旦發生大的事故，全車報廢后，保險公司則按照車輛的實際價值來賠償，由于保費與保險金額掛鉤，車主為此要多交不少保費。

　　如一輛2007年10月購買的汽車，新車價格是23萬元，今年續保時，如果折舊15％，則折舊后只須購買19.5萬元保額的車損險，再加上盜搶險、第三者責任險、玻璃破碎及刮花險、不計免賠險，總保費約4100元，如果仍購買23萬元的車損險，總計花費保費約4500元，后者比前者要多花400元。

　　記者了解到，以新車購置價購買車險是目前主要的投保方式之一，永安財險有關人士告訴記者，以車險A條款為例，投保人與保險公司協商確定保額有三種方式，一是按照投保時的新車購置價來確定保額，即使是舊車，也要按照當時市場同類車型新車價來投保，二是按照投保時車輛的實際價值投保，即新車價減去折舊后的價格，三是在新車購置價內協商確定，由于從不同4S店購車價格可能有波動，投保時參考標準也可在新車購置價的基礎上上下浮動，目前永安財險采取的主要是第三種做法。

　　建議

　　車險C條款值得借鑒

　　上述保險資深人士表示，如果舊車按照折舊后的價值投保，發生全部損失和部分損失，賠償標準是有區別的，有的保險公司按照折舊比例賠償，如保額折舊20％，賠償也折舊20％。

　　不過，也有的保險公司有一些變通，如太保制定的C條款，如果是新車投保，按照新車購置價投保，車輛出險后，無論是全部報廢還是僅部分損失，按新車購置價格來理賠；如果是舊車投保，按照折舊后的實際價值來投保，在發生車輛全損導致報廢或盜搶的情況下，保險公司根據折舊后的價值來賠償，如果車輛僅發生部分損失，則按新車購置價來理賠，“這種做法相對來說更科學合理，未來可能是個趨勢。”上述人士說。

　　新法之后車險三變

　　自10月1日新《保險法》正式實施，車險投保理賠發生了三大變化。

　　1 二手車車險將隨車走

　　以往二手車轉讓，各大保險公司都規定，索賠車輛的行駛證必須與投保時所登記的一致。無論任何情況轉讓，相關車輛必須到保險公司進行保險轉讓申請，否則僅僅買了車卻沒有保險跟隨，在車禍成為責任方時只能自己承擔損失。而新《保險法》明確了二手車新車主可直接承繼原車主的權利義務，無須前往保險公司辦理過戶手續，從根本上解決了過去因保險標的轉讓而引發的理賠糾紛。不過，需要提醒新車主注意的是，該條款同時規定，保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人。

　　2 車損險終結“高投低賠”

　　按照新車的價格投保卻只能根據現車的價格理賠，這種“高投低賠”現象，在車險業由來已久。而新《保險法》規定，投保金額不得高于標的物的價值，也就是說給舊車投保時不再按照新車價，而是按照舊車目前的價值，否則即是違法的。

　　3 協議后10天內就可獲賠

　　“投保容易理賠難”是很多已經購買保險的消費者最為擔心的，新《保險法》給予了明確規范：保險事故發生后，情形復雜的，應當在30天內作出核定，并將核定結果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。